El impacto de las tecnologías de la información y la comunicación en el desempeño de rentabilidad y los costos de intermediación de los bancos: evidencia de países europeos
Furkan Yıldırım
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Resumen
Este artículo examina cómo las tecnologías de la información y la comunicación (TIC) configuraron el desempeño bancario y los costos de intermediación en Europa durante el período 2011-2021. Se analiza un panel de 27 países, que abarca a los Estados miembros de la UE y a determinadas economías no pertenecientes a la UE. Se construye un índice compuesto de TIC anclado en la banca mediante un análisis de componentes principales (ACP), a partir de la intensidad de cajeros automáticos y sucursales, las suscripciones a banda ancha fija y móvil y la proporción de individuos que utilizan internet y la banca electrónica. Mediante regresiones con efectos fijos por país y mínimos cuadrados ordinarios dinámicos (DOLS), encontramos que una mayor intensidad de TIC se asocia positivamente con la rentabilidad (ROA, ROE) y negativamente con los costos de intermediación, con resultados robustos en distintas especificaciones. Los hallazgos tienen claras implicaciones en las políticas: la inversión focalizada en infraestructura digital y en competencias, la existencia de sistemas de pago interoperables y eficientes, marcos seguros para el intercambio de datos y estándares de ciberseguridad, así como entornos normativos favorables pero prudentes, pueden reducir las cuñas de intermediación y ampliar el acceso, al tiempo que mitigan las fricciones de transición en sistemas bancarios heterogéneos.
En la práctica, los bancos que priorizan la automatización de procesos, las herramientas de fijación de precios y de riesgo basadas en datos y la optimización disciplinada de los canales (incluida la reconfiguración de redes de sucursales y cajeros) están en mejor posición para incrementar el ROA/ROE y mantener perfiles de costos-ingresos más ajustados. En general, una digitalización prudente se asocia con una mayor eficiencia, competitividad e inclusión financiera en la banca europea.
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